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Grafik 1

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Chart 1

Interaktive Grafik zum Annuitätendarlehen. Eine Sondertilgung ist in diesem Beispiel nicht berücksichtigt.

• Darlehensbetrag: 250.000 EUR
• Annuität: 8.767,18 EUR
• Monatliche Rate: 730,60 EUR
• Zinssatz: 1,6% effektiver Jahreszins
• Anfängliche Tilgung: 2%
• Gesamte Zinskosten:83,153.00 EUR
• Gesamtlaufzeit: 38 Jahre

Chart 2

Interaktive Grafik zum Tilgungsdarlehen. Eine Sondertilgung ist in diesem Beispiel nicht berücksichtigt.

• Darlehensbetrag: 250.000 EUR
• Jährliche Tilgungsrate (ohne Zinsen): 6.578,95
• Monatliche Tilgungsrate (ohne Zinsen): 548,25 EUR
• Zinssatz: 1,6% effektiver Jahreszins
• Tilgung: 2,63%
• Gesamte Zinskosten: 75.613,76 EUR
• Gesamtlaufzeit: 38 Jahre

Chart 3

Interaktive Grafik zum endfälliges Darlehen. Eine Sondertilgung ist in diesem Beispiel nicht berücksichtigt.

• Darlehensbetrag: 250.000 EUR
• Jährliche Tilgung: 0 EUR
• Monatliche Rate: 331,35 EUR
• Zinssatz: 1,6% effektiver Jahreszins
• Anfängliche Tilgung: 0%
• Gesamte Zinskosten:151.096,42 EUR
• Gesamtlaufzeit: 38 Jahre

Chart 4

Interaktive Grafik zu den Gesamtlaufzeiten bei verschiedenen Tilgungssätzen. Eine Sondertilgung ist in diesem Beispiel nicht berücksichtigt.

• Darlehensbetrag: 250.000 EUR
• Sollzins: 2,3%
• Sollzinsbindung: 10 Jahre

Chart 5

Interaktive Grafik zu den Gesamtlaufzeiten bei verschiedenen Tilgungssätzen. Eine Sondertilgung ist in diesem Beispiel nicht berücksichtigt.

1% Tilgung

• Darlehensbetrag: 100.000 EUR
• Effektiver Jahreszins: 1,6%
• Monatliche Rate: 215,51 EUR
• Zinszahlung: 55.169,69 EUR

2% Tilgung

• Darlehensbetrag: 100.000 EUR
• Effektiver Jahreszins: 1,6%
• Monatliche Rate: 286,78 EUR
• Zinszahlung: 34.215,20 EUR

3% Tilgung

• Darlehensbetrag: 100.000 EUR
• Effektiver Jahreszins: 1,6%
• Monatliche Rate: 380,87 EUR
• Zinszahlung: 32.312,23 EUR

4% Tilgung

• Darlehensbetrag: 100.000 EUR
• Effektiver Jahreszins: 1,6%
• Monatliche Rate: 463,23 EUR
• Zinszahlung: 17.845,66 EUR

Chart 6

Interaktive Grafik zu den Nebenkosten in den deutschen Bundesländern.

Chart 7

Interaktive Grafik zu den Grunderwerbsteuer in den deutschen Bundesländern.

Chart 8

Diese Interaktive Grafik zeigt, in wie vielen Jahren die Darlehen abgezahlt sind. auf der vertikalen Achse ist die Restschuld zu sehen. Auf der horizontalen Achse die Jahre bis zur vollständigen Rückführung des Darlehens. Dies ermöglicht den Vergleich der Zinskosten und Gesamtlaufzeit zwischen einem Volltilgerdarlehen und einem Annuitätendarlehen. Es wurden dabei zur Verdeutlichung die selben Werte verwendet.

Volltilgerdarlehen

• Darlehenssumme: 200.000 EUR
• Tilgung: 6%
• Monatliche Rate: 1.249,46 EUR
• Effektiver Jahreszinssatz: 1,6% p.a.
• Zinszahlung: 24.902,71

Annuitätendarlehen

• Darlehenssumme: 200.000 EUR
• Tilgung: 3%
• Monatliche Rate: 759,48 EUR
• Effektiver Jahreszinssatz: 1,6% p.a.
• Zinszahlung: 46.072,78 EUR

Chart 10

Bausparvertrag

Chart 11

Bausparsofortdarlehen/ Zwischenfinanzierung mit Bausparvertrag

Tabelle 1

1.1 Tilgungsplan monatlich MonatRateZinsen 1,6%Tilgung 2%Restschuld 1750 EUR333,33 EUR416,67 EUR249.583,33 EUR 2750 EUR332,78 EUR417,22 EUR249.166,11 EUR 3750 EUR332,22 EUR417,78 EUR248.748,33 EUR 4750 EUR331,66 EUR418,34 EUR248.329,99 EUR 5750 EUR331,11 EUR418,89 EUR247.911,10 EUR 6750 EUR330,55 EUR419,45 EUR247.491,65 EUR 7750 EUR329,99 EUR420,01 EUR247.071,64 EUR 8750 EUR329,43 EUR420,57 EUR246.651,07 EUR 9750 EUR328,87 EUR421,13 EUR246.229,94 EUR 10750 EUR328,31 EUR421,69 EUR245.808,25 EUR 11750 EUR327,74 EUR422,26 EUR245.385,99 EUR 12750 EUR327,18 EUR422,82 EUR244.963,17 EUR Tilgung der ersten 12 Monate 1.2 Tilgungsplan jährlich JahrAnnuitätZinsen 1,6%Tilgung 2%Restschuld 19.000 EUR3.963,17 EUR5.036,83 EUR244.963,17 EUR 29.000 EUR3.881,99 EUR5.118,01 EUR239.845,16 EUR 39.000 EUR3.799,50 EUR5.200,50 EUR234.644,65 EUR 49.000 EUR3.715,67 EUR5.284,33 EUR229.360,33 EUR 59.000 EUR3.630,50 EUR5.369,50 EUR223.990,83 EUR 69.000 EUR3.543,96 EUR5.456,04 EUR218.534,79 EUR 79.000 EUR3.456,02 EUR5.543,98 EUR212.990,81 EUR 89.000 EUR3.366,66 EUR5.633,34 EUR207.357,47 EUR 99.000 EUR3.275,86 EUR5.724,14 EUR201.633,33 EUR 109.000 EUR3.183,60 EUR5.816,40 EUR195.816,93 EUR Tilgung der ersten zehn Jahre

Tabelle 2

Beispielhafte Haushaltsrechnung VerwendungszweckEinkünfteAusgaben Nettoeinkommen2.700 EUR Kindergeld2 x 184 EUR Kleidung190 EUR Lebensmittel470 EUR Gesundheit50 EUR Strom/ Wasser/ Heizung125 EUR Haushaltsgeräte40 EUR Wohnnebenkosten190 EUR Reparaturen/ Instandhaltung50 EUR Telefon/ Internet80 EUR Auto Verkehr140 EUR Versicherungen170 EUR Freizeit150 EUR Urlaub170 EUR Ausgabenpuffer80 EUR Gesamt3.068 EUR1.905 EUR Verfügbar für Rate1.163 EUR Einnahmen und Ausgaben berechnen

Tabelle 3

So wirkt eine hohe Tilgung 1%2%3%4% Darlehensbetrag200.000 EUR200.000 EUR200.000 EUR200.000 EUR Sollzins1,45%1,45%1,45%1,45% Zinsbindung15 Jahre15 Jahre15 Jahre15 Jahre Monatliche Rate408,33 EUR575,00 EUR741,67 EUR 908,33 EUR Restschuld nach 15 Jahren166.510,73 EUR133.020,11 EUR99.529,41 EUR 66.040,86 EUR Summe der geleisteten Zinszahlungen nach 15 Jahren40.049,86 EUR36.559,84 EUR33.069,74 EUR29.579,99 EUR Gesamtlaufzeit62 Jahre 37 Jahre 9 Monate27 Jahre 4 Monate 21 Jahre 6 Monate

Tabelle 4

Nebenkosten beim Bau und Kauf Nebenkosten beim Bau einer ImmobilieNebenkosten beim Kauf einer Immobilie Grunderwerbsteuer3,5% bis 6,5% des Kaufpreises (fällt beim Bau nur auf den Grundstückskaufpreis an)3,5% bis 6,5% des Kaufpreises ggf. Maklercourtage3% bis 6% des Kaufpreises (fällt beim Bau nur auf den Grundstückskaufpreis an)3% bis 6% des Kaufpreises Notar- und GrundbuchEtwa 2% des Kaufpreises (fällt beim Bau nur auf den Grundstückskaufpreis an)Etwa 2% des Kaufpreises Baugenehmigung0,2% (sehr variabel) Erschließungskosten30 EUR bis 85 EUR pro m² (sehr variabel) Baustrom, -Wasser und -Entsorgung500 EUR bis 2.000 EUR (sehr variabel) Versicherung (Bauherrenhaftpflicht und Bauwesenversicherung)400 EUR bis 1.000 EUR Renovierung- und ModernisierungskostenAbhängig vom Zustand der Immobilie Vergleich der Nebenkosten beim Bau und Kauf

Tabelle 5

Sparpotential bei der Anschlussfinanzierung HausbankNeuer Anbieter Restschuld160.000 EUR160.000 EUR Neue Zinsbindung15 Jahre15 Jahre Sollzins1,5%1,20% Tilgung3,38%3,68% Monatliche Rate650 EUR650 EUR Restschuld nach 15 Jahren69.227,11 EUR63.416,17 EUR Zinskosten nach 15 Jahren26.259,99 EUR20.442,47 EUR Gebühren für Grundbuch und Notarkeine Gebühren540 EUR Gesamtkosten nach 15 Jahren26.259,99 EUR20.982,47 EUR Beispielrechnung: Sparpotential bei einer Anschlussfinanzierung

Tabelle 6

Echtes und unechtes Forward-Darlehen Echtes Forward-DarlehenUnechtes Forward-Darlehen Jahr des Abschlusses20182018 Jahr der Auszahlung20212021 Länge der Zinsbindung15 Jahre15 Jahre Laufzeit der ZinsbindungZinsbindung läuft von 2021 bis 2036Zinsbindung läuft von 2018 bis 2033 Beispiel: Echtes und unechtes Forward-Darlehen

Tabelle 7

Auswirkung von kleinen Zinsunterschieden SollzinsMonatliche RateRestschuld nach 15 JahrenZinskosten nach 15 Jahren 1,45%927,08 EUR124.413,29 EUR41.337,35 EUR 1,90%1.020,83 EUR119.949,74 EUR53.764,21 EUR Bereits kleine Zinsunterschiede machen eine Menge aus. Beispiel: 250.000 EUR Darlehen, 15 Jahre Zinsbindung, 3% Tilgung

Tabelle 8

Nicht nur der Zinssatz entscheidet Darlehen 1Darlehen 2 Darlehenssumme200.000 EUR200.000 EUR Sollzins1,60%2,40% Tilgung1%3% Gesamtlaufzeit61 Jahre 3 Monate 24 Jahre 8 Monate Zinskosten113.879,31 EUR65.201,43 EUR Ersparnis48.677,88 EUR Nicht nur der Zinssatz ist entscheidend

Tabelle 9

Zinsersparnis in eine höhere Tilgung 2008Heute Darlehenssumme200.000 EUR200.000 EUR Sollzins4,60%1,40% Tilgung1%4,20% Monatliche Rate933,33 EUR933,33 EUR Gesamtlaufzeit37 Jahre 8 Monate 20 Jahre 8 Monate Zinskosten221.265,36 EUR30.442,45 EUR Ersparnis190.822,91 EUR Ersparnis, wenn die eingesparten Zinsen in eine höhere Tilgung investiert werden

Tabelle 10

Sparen durch Forward-Darlehen Forward-DarlehenAnschlussfinanzierung Darlehenssumme180.000 EUR180.000 EUR Effektiver Jahreszins2,10%2,8% Zinsbindung15 Jahre15 Jahre Tilgung2,5%2,5% Monatliche Rate690,00 EUR795,00 EUR Restschuld nach 15 Jahren100.739,54 EUR96.232,82 EUR Zinskosten nach 15 Jahren44.991,32 EUR59.401,86 EUR Ersparnis durch Zinssicherung eines Forward-Darlehens. Beispiel: Bei einem Marktzins von 1,6% ist ein Forward-Darlehen zu einem Zinssatz von 2,1% erhältlich. Steigen die Zinsen zum Ende der Forward-Periode, ist eine Einsparung von 14.410,54 EUR möglich.

Tabelle 11

Ersparnis durch Zinsvergleich HausbankBestes Vergleichsangebot Darlehenssumme160.000 EUR160.000 EUR Zinsbindung15 Jahre15 Jahre Sollzins1,5%1,20% Tilgung3,38%3,68% Monatliche Rate650 EUR650 EUR Restschuld nach 15 Jahren69.227,11 EUR63.416,17 EUR Zinskosten nach 15 Jahren26.259,99 EUR20.442,47 EUR Beispielrechnung: Sparpotential bei einem Vergleich

Tabelle 12

Finanzierungsunterlagen FinanzierungsunterlagenErhältlich bei Selbstauskunft (Finanzierungsantrag), SCHUFA-Vollmacht, Kopie der PersonalausweiseBerater Nachweis aller Eigenmittel, nicht älter als einen Monat (auch bezahlte Rechnungen) Konto- oder Depotauszug der Bank Nachweis aller sonstigen Fremdmittel, auch bestehen bleibende Ratenkredite (Kontoauszüge und Verträge) Kreditinstitut/Bausparkasse

Bonitätsunterlagen BonitätsunterlagenErhältlich bei Kopie der letzten 3 Gehaltsabrechnungen bzw. aktueller Rentenbescheid der PersonalausweiseArbeitgeber Nachweis Vorjahreseinkommen (Dezemberabrechnung/ Lohnsteuerkarte)Arbeitgeber Einkommensteuerbescheid, aktuell (letzter vorliegender Bescheid) Finanzamt/ Steuerberater Unterhaltsnachweise/ Scheidungsvereinbarung Eigene Unterlagen Immobilienübersicht (bei mehr als einem zus. Objekt, mit Unterschrift des Steuerberaters) Kunde/ Berater/ Steuerberater Nur bei Selbständigen (auch angestellte Gesellschafter), Unterlagen vom Antragsteller unterschrieben: Bilanz mit GuV bzw. Einnahmenüberschussrechnung der letzten 3 Jahre Aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) Einkommensteuerbescheid (aktuell + wenn möglich zwei Vorjahre) Letzte Einkommensteuererklärung (inklusive aller Anlagen)Finanzamt/ Steuerberater

Objektunterlagen ObjektunterlagenErhältlich bei Aktuelle, aussagekräftige Objektfotos von innen und außen (Vorder- und Rückseite) Eigene Unterlagen Prüfbare, bemaßte Bauzeichnungen/ GrundrissBauträger/ Architekt Bau- und Leistungsbeschreibung Bauträger/ Architekt Gesamtkostenaufstellung der Baumaßnahmen nach Gewerken Bauträger/ Architekt/ eigene Aufstellung WohnflächenberechnungBauträger/ Architekt Berechnung des umbauten Raumes – Kubatur – (nicht bei Eigentumswohnung)Bauträger/ Architekt GebäudeversicherungsscheinVersicherung Flurkarte/ LageplanBauträger/ Katasteramt Kaufvertrag/ Schenkungsvertrag (Überlassungsvertrag)/ Erbauseinandersetzungsvertrag Notar/ Bauträger/ Verkäufer Grundbuchauszug (unbeglaubigt, nicht älter als 2 Monate, Verzicht ist möglich wenn aktueller Kaufvertrag/ Entwurf vorliegt) Grundbuchamt/ Notar Nur bei Neubau Zahlungsplan Werkvertrag für Ihr Bauvorhaben, falls Einzelvergabe der Gewerke: Bestätigung des Architekten über BaubetreuungBauträger/ Architekt/ Kaufvertrag Teilungserklärung (Nur bei Eigentumswohnungen)Notar/ Bauträger/ Verkäufer Vollständiger Erbbaurechtsvertrag und Nachweis des Erbbauzinses (Nur bei Erbbaurecht)Verkäufer

Zusatzunterlagen ZusatzunterlagenErhältlich bei Mietverträge zum Beleihungsobjekt und ggf. weiteren ObjektenVerkäufer Aufstellung der Eigenleistungen Bauträger/ Architekt/ eigene Aufstellung (unterschrieben) Erbbaurechtsvertrag bei Erbbaurechten Kunde/ Notar/ Verkäufer Aufstellung über erfolgte bzw. geplante Modernisierungsmaßnahmen Kunde/ Architekt/ Berater Nur bei Umschuldungen: Darlehensvertrag des bisherigen Darlehensgebers Valuten Bescheinigung bzw. die beiden letzten Jahreskontoauszüge des Altdarlehens Grundschuldbestellungsurkunde des bisherigen Darlehensgebers Notar/ abzulösende Bank/ eigene Unterlagen Nur bei Nicht-EU-Staatsangehörigen: Niederlassungserlaubnis unbefristeter Arbeitsvertrag Eigene Unterlagen